老话说人是三岁看老，可在银行这儿了，就是“年初看年末！” 

那今年年初的银行业是什么状态呢？

总结起来，就六个字：罚罚罚！惨惨惨！

咱们来看一下数据：

• 1月13日，因为私售理财，工行黑龙江分行被罚了0.34亿；

• 1月19日，因为违规授信，浦发银行被罚了4.62亿；

• 1月27日，因为违规票据，以邮储银行武威文昌路支行为代表的12家银行，被罚了2.95亿；

• 2月2日，因为黄金骗贷，陕西、河南两地的19家银行，被罚了5250万！

这才刚到二月份，银监会已经罚了4个，罚金已经高达8.435亿！全是典型案例！2017年，银行业全年罚没金额才近30亿元，这个数额还是2016年的十倍！看来今年有望打破去年保持的纪录！

不过， 通过这些数据我们其实还可以看出来两个事情：

1、银行业问题确实很多

2、银监会今年将会进一步加强监管

既然加强监管，那就一定会传导至银行表外业务，然后传导至银行理财市场，最终传导至你买的理财产品！

你可能会说，银行卖的理财产品一定没问题，这话不对，银行卖的产品很安全，但也有可能会出问题，而且有几个误区可能很多朋友自己都没有想过！

第一、银行理财产品也分银行自营、代销

银行自营产品也就是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。

但是同时，银行是很多资管产品的代销渠道，保险、基金、信托，这些东西很多本身就是不保本的，你买的时候以为是保本理财产品，到了兑付的时候，有可能拿不到利息，甚至拿不到本金！

第二、银行自营的理财产品也不一定保本

银行理财产品按收益分为，保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益，你有没有仔细看过自己买的到底是哪一种，如果是非保本浮动收益的话，即使亏了，也只能自己承担！

而在银监会重拳整治的情况下，非保本理财出现问题的可能性正在逐渐放大，但是之前买了保本理财的朋友，依然会刚性兑付！（前提是你买的保本产品是24K纯真的）

而比监管层整治更重要的是，资管新规有可能快来了，这将会以立法的形式，让保本理财变成历史！

2月6日，有两条消息传了出来：

据财新网从接近权威监管人士处获悉，资管新规已经征集到近2000条意见，内容或有大幅修改，有望在全国“两会”前出台。

第一财经报道引述接近监管人士同时透露，与征求意见稿相比，正式稿有不少修改，主要是让新规更严谨更有操作性，但大原则不会放松，例如打破刚兑、实行净值化管理、消除多层嵌套等内容！

翻译过来就是，资管新规有可能很快就要来了，而打破刚兑这个大原则是不会变的！说白了，银行最重要的保本理财也有可能不再保本了！

短时间内，银行会有一个过渡过程，保本理财还会存在，在这段时间内，投资者可以重新物色合适的理财产品，或者留意一下银行新出的净值类产品适不适合自己。

如果你还想把钱放在银行，有以下两个建议：

选择评级风险较低的产品

如果你还非要买银行理财产品，要仔细看产品评级，R1和R2还是首要目标；

结构性存款可以考虑

存款收益太低，理财产品有可能不保本，那你还有一个选择——结构性存款！

所谓人民币结构性存款，是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。

这种存款比普通定期存款更灵活、门槛更低的存款方式，不仅利息收益可以达到4%左右，向货币基金看齐，还能灵活取出靠挡计息。

当然，如果你不想把钱放在银行，还可以尝试一些风险相对较大的投资方式：

私募基金

根据《私募投资基金监督管理暂行办法》中规定：私募投资基金是指在中华人民共和国境内，以非公开方式向投资者募集资金设立的投资基金。它的投资标的包括股票、股权、债券、期货、期权、基金份额等。

和其它投资方式相比，每一只私募基金产品都需要到基金业协会进行登记备案，没有备案的产品对于投资者是没有合法性保障的。投资者可在“中国证券投资基金业协会”网站查询核实产品信息，再也不用担心自己被“忽悠”了！

而且，私募基金的投资目标更具针对性，能为客户度身定做投资服务产品，能满足客户特殊的投资要求。而且一只私募基金通常是由专业团队运作，做出的投资决定也更为科学合理。

如果你还是不知道自己的钱应该放在哪，你也可以向专业的投资理财机构寻求服务。他们会根据你的实际情况为你制定投资规划，值得一试！

▲ 2014年，银信基金正式备案成为私募投资基金管理人

▲银信基金在中国证券投资基金业协会官网上的公示信息