过去的十年，我作为金融从业者，一直在被朋友们当做“投资行家”所追崇。每次聚会，无论是朋友圈里的月光族、富二代，还是理财小白、P2P达人，都会来跟我探讨“发大财”的秘籍。

这些年在被大家“围追堵截”的过程中，我发现一件有意思的事情——很多财商不够的人，在理财思维上，是有一些共同点的。

正所谓富人各有各的发家路，而穷人之所以穷，原因大抵是一样的。

今天我们就列举其中四类常见的错误理财观念，您对照着看看，有没有同样的症状。

我们经常会看到一些鸡汤文里说，年轻的时候，投资自己比理财更重要。这句话真的是一句政治正确的废话！

投资自己，在人生的任何时候，都是重要的。而这句话核心的观点，无非是给收入不高，又追求超前消费的年轻人，找到一个完美的借口——我没储蓄，是因为我都投在自己身上了。但关键是，您都投哪儿了呢，那我咋没看出来呢？

在之前的文章里，我们曾经帮助大家从观念上把“储蓄=收入-支出”，调整为“支出=收入-储蓄”，很多人都说忽然明白自己应该怎样安排开支了。

收入低，并不代表不能有储蓄，而只要给本金以时间，采用适当的投资方式，人生就会有不同。

记住，投资理财的第一步，就是不要轻易地花掉你现在的钱和预支你未来的钱。

如果你5年前开始每个月存下1000块钱，并且用定投的方式投资一款排名中等的股票型基金，虽然这五年里股市穿越牛熊，大盘点位并没有什么变化，但现在，你的账户里已经有30%以上的收益，连本带息加在一起，有8万块钱了。

想想有没有点小激动呀……

说到这，很多人可能会理直气壮地说，哎呀，你不是说投资理财很复杂嘛，那我先把理财这件事学透了，再开始投资呗，你也知道我这个人嘛，就是有拖延症的嘿嘿……

拖延症？你每天闹钟响了就按，快递到了就拆，零食买了就吃……你哪来的拖延症？

 理财，就是不要荒废货币在你手中的时间价值，趁年轻，赶紧动起来！

我经常会接到一些类似的短信，什么期货冠军邀你入群、涨停敢死队力荐牛股。观察下来，有些股票还真的涨势不错，那是不是我也可以抱着高手大腿，求老司机带带我呢？

不知道大家有没有听过一个幸存者理论，意思是当你取得资讯的渠道，仅来自于幸存者时（因为死人不会说话），他给你的资讯可能与实际情况不同。

这一规律也适用于金融领域，你看到的所谓高手，往往是运气比较好而已，而那些运气不好的都被淘汰了，所以你也没看到。

不信，我们可以举个例子，比如我们掷硬币判断市场，正面做多，反面做空，如果每次猜对可以获利20%，那么连续十次都猜对，你的账户将增长超过500%。很牛吧！这就是传说中的股神了吧？

这样的绝代高手一定很稀少吧？那下面我们就来算算，人间到底有多少大神。

十次连续都猜对的概率是二分之一的十次方，也就是1/1024，也就是说，大概一千个人中，你就可以遇到一位号称回报率在500%的股神。全国这么多投资者，幸存的高手估计能凑出好几个村儿。

话说回来，人家要是真的那么牛，那还辛辛苦苦的打什么电话，拉什么群，早就去夏威夷晒太阳了。

而事实上，骗子常有，而股神不常有，不辞辛劳普度众生的雷锋股神，我们更是没见过。

在投资的市场上，从来就没有常胜将军，只有坚持资产配置的理性投资者，才能做自己投资领域里的“带头大哥”。

我的很多朋友，只是听人家说资产配置好用，心想哎哟这有什么难，不就是把钱拆开、多买几样么。于是开始盲目地“自我配置”。

一打开他的交易软件，20只股票，15只基金，外加8家P2P，把本来就不多的本金，拆得跟饺子馅儿似的，真正地实现了配置……了个稀碎。

鸡蛋不要放在一个篮子，这里的篮子，指的是大类资产——股票、债券、银行理财、另类投资等等，你把钱都拿去买了二十个股票型基金，这不叫分散，这只是把蛋，用不同的塑料袋包上，整齐地放在了一个根本不知道好坏的篮子里！

分散配置，也不是像去菜市场买菜，称仨土豆，挑一棵大白菜，来半斤五花肉，最后再掐两根儿葱这么简单。

配置之前，要综合考量你的资金状况、家庭生命周期、投资经验、风险承受力，才能知道怎么样的配置比例，是适合你的。

如果你没有测试的工具，那么也有简单的做法，有个80法则大家可以参考。也就是用80减去你的年龄，剩下的数字，就是你可以放进股权类投资里的占比。比如你今年35岁，那80-35，用45%的资金投在股票、股票型基金里，都是相对合理的。

但这个一刀切的算法比较粗糙，而且对不同投资者的风险偏好，也没有区分，如果想认真做好配置，还是通过专业机构的专业建议，才靠谱。

很多人厌恶保险，一听到这两个字就捂耳朵——这么丧气的事儿，我不听我不听……

事实上，我们如果希望自己辛辛苦苦做好的资产配置，在长期投资的情况下，可以真正带领我们跑赢通胀，那么保险，不管你愿意不愿意，都是要提前做好的。

否则的话，风险来临，三五十万的医疗费用缺口摆在你面前，你是能卖房卖地，还是能卖儿卖女？

如果你都没有，或者即使有你也舍不得，那就只能把所有投资类资产快速变现。

固定期限投资的产品，提前赎回会损失本金；流动性好的产品，可能这会儿都在熊市蛰伏，割肉离场，你愿意不愿意？

而当所有最初设定好的投资目标和产品配置被打破，说好的跑赢通胀，说好的赚取收益，就都成为了泡影。

而保险，并不会占用我们很大的现金流，甚至很多消费型的保险，对于年轻人来说，平均每天留出五块八块，一年下来，就能够买到三十万的重疾和意外保额。

有了它，我们可以安心地配置，稳稳地赚钱。

做金融这十来年，没见谁买保险买穷的，倒是见了很多因为没买保险，而变穷的。

我也不认为钱是人一生中最重要的东西。可是假如我们缺钱的话，钱就会变得格外重要。最后，我想对所有希望发家致富的朋友们说，

不要在有人问你：“为什么要存定期？”的时候，只回答说爸妈让我存的；

不要在有人问你：“为什么要炒股？”的时候，只回答说朋友让我炒的；

不要在有人问你：“为什么都买了这只基金？”的时候，只回答说网上大牛推荐的；

不要在有人问你：“怎么买了黄金？”的时候，只回答说新闻说黄金能升值保值的。

本文转载自公众号：一起学私募，内容有所删减